2024-05-23

江南体育官网下载·“联合定价”能否破解新能源车险困局?

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发布时间:2024-10-04 02:50:59 来源:江南官方网站下载 作者:江南app官方网站


  近年来,新能源车险市场稳步扩张,公开数据显示,截至2023年年底,全国汽车保有量达3.3亿,其中新能源汽车2041万辆且仍将保持高速增长。为应对快速增长的新能源车险需求,我国各大险企积极探索新能源车险,然而,新能源车险作为新兴险种,在缺乏历史数据、用户样本、新能源车维修成本高昂等种种因素下,形成了当前“险企喊亏,车主嫌贵”的局面。布局车险业务的保险公司中,目前仅有头部的中大型保司实现盈利,其余多数都是亏损状态,尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

  根据险企2023年年报数据显示,财险“老三家”车险综合成本率均有不同程度上升,人保财险车险综合成本率96.9%较上年提升1.3个百分点;平安产险车险综合成本率97.7较去年同比增长1.1个百分点;太保产险车险综合成本率97.6较去年同比增长1.1个百分点。

  太保产险2023年新能源车险同比增长约54.7%,太保产险董事长顾越表示,在多种因素的影响下,从太保产险的出险率来看,新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。

  其中对于新能源车险的高成本,顾越分析,新能源车险成本高的因素包括,一是新能源车智能化集成度高,二是新能源车身结构有不同,三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同,四是社会面上的因素,很多新能源车进行私车营运,即当做营运车使用。

  中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出,“精准定价能力”的缺失,是车险业务,尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前,车险定价更多的是从车的因素来考虑,比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险,起决定作用的往往是人的因素,比如车主的驾驶技术、习惯等。

  面对种种问题,行业和监管均高度重视,积极寻找解决方案。例如,近日,国家金融监督管理总局向财险公司等相关方下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(下称《意见稿》),提出,新能源商业车险自主定价系数范围由原来的“0.65-1.35”调整为“0.5-1.5”。这一举措无疑给了险企更大的定价自由度,让车险定价更加精细化,对于拥有良好驾驶习惯的车主可以给予更低的保费,而对“高风险车主”保费则面临上升压力,通过差异化保费降低险企面临的综合成本上升压力。

  在监管给予更大的定价自由度的同时,行业如何更好地运用定价浮动空间,如何为车主“量身定制”科学合理的价格成为了行业亟待研究的课题。

  为攻克这一行业难题,行业内多家机构积极探索这一领域。例如,近日与小米汽车合作的车车科技CEO张磊对21世纪经济报道记者表示,车车科技自主研发 AI智能定价及反欺诈辅助系统,协助车企构建车主驾驶行为评估模型。通过深入分析新能源汽车的行驶数据,包括但不限于车速、加速度、刹车频率、行驶路线以及行驶环境等度信息,构建了全面的驾驶行为评估模型。

  近日,人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司则与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作,共同研发上线了车险“联合定价”技术,据悉,2022年起,蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础,与保险公司共同研发车险“联合定价”技术,这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”,助力保险公司准确判断风险后,再给出合理报价。运营数据显示,“联合定价”后的车险报价,平均可为车主节省数百元。

  太保财险相关业务负责人安娜娜表示,“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准,提升了公司运营效率,也可让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价,驾驶习惯良好的用户能得到更便宜的报价。

  据了解,蚂蚁保的车险服务目前合作了全国13家保险公司。蚂蚁保风险管理部高级经理张表示,在“联合定价”车险定价过程当中,主要有三块定价因子。一块是监管提供的,基于用户历史出险情况的定价因子;一块是保司和车辆信息决定的从车的定价因子;还有一块就是蚂蚁现在帮助保司基于从人数据做的风险加持。

  蚂蚁保新能源车险负责人张怡文表示,作为一家品牌(“蚂蚁保”),我们希望用户在这里有很多产品可以选。“联合定价”模型目前是做了6家,我们希望随着定价的自主性打开,我们可以对用户风险经营做得更加精准。

  “我们注意到,不少消费者在蚂蚁保上拿到车险价格后,还会去跟线下代理人提供的报价作对比,最终挑选出最满意的方案。”蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙对21世纪经济报道记者说道。随着越来越多的年轻群体成为有车一族,选择互联网渠道投保车险已经成为趋势。数据显示,蚂蚁保车险的用户群体中,40%以上是90后和00后。

  在这样的投保趋势下,张怡文认为,蚂蚁保作为保险代理平台,能够通过互联网解决信息不对称并实现效益最大化,简化客户的比价流程,定位在为客户省钱省心上。

  王向楠认为,在行业政策的加持下,车险“联合定价”等新技术的推出,能够从源头改善车险亏损难题,促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。


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